退職を考え始めたとき、いちばん怖かったのは「辞めたあと、毎月いくらあれば暮らせるのか」が見えないことでした。
実際に退職後いくら使ったかの実績は、こちらの【実績編】にまとめています。試算通りにはいかなかったリアルを公開しています。
会社員のころは、毎月の給料が入ってくるのが当たり前でした。
でも退職後は、それがなくなります。
そんな不安から、私は退職の約2年前からマネーフォワードMEで家計管理を始めました。
支出を見える化したことで、「退職後もなんとかいけるかもしれない」と少しずつ思えるようになりました。
ただ、そこはやはり「不安9割おじさん」です。
数字で見えても、不安がゼロになるわけではありませんでした。
この記事では、50代前半で退職した私が、
- 生活費をどう見積もったか
- 月25万円という目安をどう考えたか
- 支出の見える化がどれだけ役立ったか
を、できるだけリアルにまとめます。
なお、退職後の収入面については傷病手当金も大きな支えになりました。
実際にどのくらいを見込んでいたかは、こちらの記事にまとめています。
▶ 退職後の傷病手当金はいくらもらえる？50代の実体験と生活設計のリアル
※この記事は「退職後の生活費どう考えるか【設計編】」です。
実際の支出を確認した結果（月30万円超え）は → 月25万円のはずが30万円だった話【実録編】
結論：わが家は「月25万円前後」をひとつの目安にしました
わが家では、退職後の生活費を考えるうえで、まず月25万円前後をひとつの目安にしました。
もちろん家庭によって違います。
ただ、私の場合は、
- 住宅ローンは完済
- 妻にも収入がある
- 高配当株からの配当収入もある
という状況だったので、まずは月25万円くらいで生活できるかを軸に考えました。
この「まず基準をひとつ置く」という作業が、思った以上に大きかったです。
不安は消えなくても、数字で見えるだけで少し落ち着けます。
退職前に「月２５万円あれば大丈夫かな」と計算してみたんですが、本当にそれで足りるのか不安で…
まず「必要な支出」を洗い出すことが大事。固定費・変動費・特別支出の3つで整理してみましょう
退職前にいちばん不安だったのは「生活費」より「見えない支出」でした
実際に怖かったのは、食費や日用品そのものよりも、
むしろ退職後に増えるかもしれない見えない支出でした。
たとえば、
- 任意継続の健康保険料
- 住民税
- 国民年金
- 通院費
- 予想外の出費
このあたりです。
会社員のときは給与天引きであまり意識していなかったものが、
退職後は全部自分ごとになります。
だからこそ、単純に「生活費はいくらか」だけでなく、
退職後に自分で払うお金まで含めて考える必要があると感じました。
マネーフォワードMEで支出を見える化して、少しだけ前に進めました
私は退職の約2年前から、マネーフォワードMEで家計管理をしていました。
最初は何となく不安だから始めた面もあります。
でも、実際に毎月の支出を見える化していくと、少しずつ気持ちが変わってきました。
「辞めたら終わり」ではなく、
「ちゃんと把握すれば、何とかやっていけるかもしれない」
と思えるようになったのです。
とはいえ、不安がなくなったわけではありません。
そこはもう、不安9割おじさんです。
数字を見ても、将来のことを考えるとやっぱり怖い。
でも、何も見えないまま不安になるのと、数字を見たうえで不安になるのとでは大違いでした。
計算してみると、思っていたより医療費や雑費がかさむんですよね…
バッファを１～２割見ておくと安心です。実録記事と合わせて読むと、リアルな数字感が抚めますよ！
私が使っていた方法（退職の2年前から）
支出を見える化するのにいちばん役立ったのは、マネーフォワードMEで月ごとの支出カテゴリを継続して記録することでした。
最初は「なんとなく」でも、3か月続けると傾向が見えてきます。
退職後にいちばん怖いのは、お金が「見えない」こと。マネーフォワードMEを入れたその日から、不安が少し数字に変わった気がしました。今もずっと使い続けています。
※まず口座を連携するだけでOK。登録は無料、解約もいつでもできます。
わが家の生活費はざっくりこのくらいを想定しました
細かく完璧に分けたわけではありませんが、退職後に考えた生活費はだいたい次のようなイメージです。
- 食費
- 日用品
- 水道光熱費
- 通信費
- 医療費
- 保険料
- 雑費
- ちょっとした交際費
ここに時期によって、
- 住民税
- 健康保険料
- 国民年金
- 突発的な出費
が上乗せされます。
そのため、毎月ぴったり25万円というより、
平常時は25万円前後、重なる月はもう少しかかるくらいの感覚で見ています。
退職後・50代の生活費、月いくら必要？リアルな数字を出してみた
「退職後の生活費、実際はいくらかかるのか」——これは退職を考える上で最も気になる点のひとつです。
総務省の家計調査によると、60代二人世帯の月間消費支出は平均２８～３０万円程度とされています。ただし「平均」は富裕層も包みこんだ数字。実際には居住形態や家族構成で大きく変わります。
| 費目 | 月額目安 |
|---|---|
| 食費（外食含む） | 4〜6万円 |
| 水道光熱費 | 1.5〜2万円 |
| 通信費 | 0.5〜1万円 |
| 保険料 | 1〜2万円 |
| 医療費・日用品等 | 1〜2万円 |
| 住民税・健保料（割割り） | 2〜4万円 |
| その他・予備費 | 3〜5万円 |
| 合計目安 | 13〜22万円 |
「無職になったら月いくら必要？」と考えるときは、まず「固定費」と「変動費」に分けて把握することをおすすめします。特に健保料・住民税など退職後に山となる「退職特有の支出」を先に計算すると、全体像が見えやすくなります。
わが家では、妻の収入と配当収入が支えでした
退職後の生活費を考えるうえで、わが家では妻の収入と配当収入が大きな支えになりました。
最初は「会社を辞めたら無収入になる」という感覚が強かったのですが、
実際には、
- 妻の収入
- 高配当株の配当金
- 手元の現金
など、家計全体で見ると支えは複数ありました。
ここを整理できたことで、ようやく現実的に考えられるようになった気がします。
それでも月25万円を超える月は、確実にあると思っています
正直に言えば、月25万円はあくまで「目安」です。
住民税の支払いが重なる月、健康保険料がかかる月、予想外の医療費が発生した月。
そういうタイミングは、25万円を確実に超えます。
だからこそ最初から「毎月25万円以内に収める」という考え方ではなく、
年間を通じてならすと、ひとつの目安になるという感覚で使っています。
固定費が重なる月を事前に把握しておくだけでも、焦りはかなり違います。
これもマネーフォワードMEで支出を見続けていたからこそ、見えてきた感覚でした。
退職後の生活費を考えるときにやってよかったこと
振り返ると、次のことが特に役に立ちました。
① 支出を先に見える化したこと
「いくらもらえるか」より「いくら必要か」を把握するのが先でした。
マネーフォワードMEで退職前から記録し続けたことが、退職後の安心感につながりました。
② 「見えない支出」まで含めて計算したこと
住民税・健康保険料・国民年金は、退職後に急に意識することになりがちです。
退職前から把握しておくだけで、かなり心構えが変わります。
③ 家計全体で支えを確認したこと
自分一人の収入がなくなっても、家計全体で見ると妻の収入・配当・現金がありました。
「自分の収入＝生活費」という見方をやめたことで、現実的に考えられるようになりました。
④ 月の目安をひとつ決めたこと
月25万円という数字は「完璧な答え」ではありません。
でも、「まず基準を置く」ことで、不安が少し整理できました。
月25万円の設計、固定費はだいたい目処がついたんですが、食費と日用品まで削ろうとすると気持ちまですり減ってしまって…。
削るんじゃなくて、節税で実質的に下げる枠を最初から設計に入れちゃいましょう。ふるさと納税です。
🌾 生活費の設計に「節税で食費・日用品を下げる」枠を入れる
生活費を月25万円で設計するとき、削るのは家賃や保険などの固定費が中心になります。ただ、どうしても食費と日用品はゼロにできません。そこで私はふるさと納税を「節約ではなく節税で実質的に下げる枠」として生活費プランの中に最初から組み込んでいます。上限額の範囲なら自己負担2,000円で済むため、設計段階から外す理由がない、というのが正直な感覚です。
※ 実際に届いた返礼品（2Lペットボトル水のリアルな量感など）の話は、退職1年目のお金の戦略のふるさと納税の章にまとめています。
▼ 私が比較検討したふるさと納税サイト
※ 控除上限額は年収・家族構成で変わります。各サイトの上限シミュレーターで必ずご自身の上限を確認してから申し込んでください。無理に上限まで使う必要はありません。
まとめ：不安は消えない。でも数字にすると少し前へ進める
50代退職後の生活費は、家庭によって違います。
ただ、私の場合は月25万円前後をひとつの目安にして考えることで、不安をかなり整理できました。
大事だったのは、
- 支出を見える化すること
- 退職後に自分で払うお金まで含めて考えること
- 家計全体で支えを確認すること
でした。
不安9割でも、数字にしてみると少し前に進めます。
同じように退職後のお金が怖い方の参考になれば嬉しいです。
実際に退職後3ヶ月間の生活費がいくらになったか、リアルな数字はこちらにまとめています。
▶ 退職後の生活費、実際はいくらかかった？3ヶ月の実録公開
▶︎ 生活費だけでなく、退職前に感じていた「お金の不安9割」のリアルはこちらにまとめています
退職前の準備として、まず家計の現状把握から始めることをおすすめします。私も退職の2年前から使い続けていて、今も手放せないツールです。
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